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近期，新正式进入专属保险时代。广大新能源车主期待已久的新能源汽车专属保险由12家主流财险公司同步开售。然而，正当大家对此满怀期待之时，部分新能源车主公布的保费报价单却引发民众关于“保费涨价”的大讨论。作为车险综合改革鼓励发展的方向以及车险市场增量的希望，新能源汽车专属车险保费的未来趋势如何，多方车险参与者该怎样应对市场新变化。本期报道为读者进行详解，敬请关注。
2021年12月14日，中国保险行业协会开发完成行业《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。同日，中国精算师协会发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》。此后的12月27日，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台，首批包括人保财险、平安财险、太保产险等在内的12家险企推出相关产品。
但新能源汽车专属保险上线后旋即引发热议，原因是很多车主发现自己的车险涨价了。目前新能源车险市场发生哪些变化，保费为何上涨以及未来发展走势如何？消费者应该如何看待保费上涨与价值变化关系？针对这些问题，《金融时报》记者采访了业内相关人士。
近日，一位特斯拉车主晒出的保单引发热议，保单中的热销车型特斯拉Model Y，2021年12月23日投保的费用为8278元，而在12月27日专属车险上线%。其中，车损险的涨幅最大，从原有的5759元涨至12736元。
从市场普遍反映来看，涨价车型主要集中在特斯拉、蔚来、小鹏、比亚迪，涨价部分主要在车损险部分。对于新能源车险的保费是否发生变化，上述主要车企也发布了相关情况的说明。特斯拉方面回应称，特斯拉车辆保费全国平均上涨幅度约在10%左右。比较受关注的高性能版车型保费，平均涨幅在20%以内。
关于小鹏P7车型保费上涨的讨论也较多。2021年12月29日晚间，小鹏汽车发布的一份声明显示，小鹏汽车全线%不等，不同保险公司、不同地区、不同车型涨幅略有差异，具体金额要看当地保险公司的报价。
《金融时报》记者向多位新能源车主了解到，其最近所承保的新能源汽车专属车险测算的保费价格确实存在上涨情况。但即使同一品牌的车也不是全部车型都有同等程度的涨幅，还有一些低价位的新能源家用车的保费，大致维持在不增不减或小幅下降的状态。例如，有特斯拉Model 3车主表示，新能源专属车险上架之前续保的费用为4700元，而现在新能源专属车险上架后保费变为了5500元，800元的涨幅还能够接受。
从中国保险行业协会向财险公司发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》来看，在费率方面，相较于传统车险现行的基准保费，新能源汽车的第三者责任险和车损险基准保费整体下降了0.8%。其中，第三者责任险基准保费下降了0.1%，车损险基准保费下降了1.2%。具体到车损险费率平滑方面，25万元成为保费的分水岭，售价25万元以下的车，保费降低；而售价25万元以上的车，保费则根据车辆零整比、维修费用和事故率涨幅不一。
实际上，此前就有行业资深人士预估，在保费方面，约50%的新能源车主的基准保费会下降，30%的车主会持平，剩余的20%面临保费上涨情况。
为此，记者也咨询了销售新能源汽车专属保险的人保财险、平安产险、太保产险等多家保险公司的销售人员。得到的普遍回复为，新能源车险有小幅调整，但具体保费因车、因人而异，续保时影响价格的因素很多，此前的出险情况、车况、个人情况都要考虑在内。
谈及部分新能源专属车险价格上涨的原因，首都经济贸易大学保险系副主任李文中对《金融时报》记者分析称，车险综合改革在保护消费者的同时还需要遵循“市场决定，监管引导”原则，发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，健全市场化条款费率形成机制。简单来讲，车险费率要能够反映被保险车辆的风险状况与市场供求，新能源汽车的风险比燃油车更大一些。此次新能源车险条款的保险责任与燃油车主体框架比较相似，因此新能源汽车的车损险保险责任范围和保障程度都比旧的燃油车车损险有明显提高，因此不能简单将两者的保费做比较。
新能源汽车的保单成本一向不低，维修费与出险率是“罪源”。新能源汽车出险率高，赔付率高是市场共识。根据中国银保信数据，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用新能源汽车的出险率更是高于非新能源汽车9.3%，家用新能源车型的按均赔款高于非新能源汽车2.7%。
李文中还谈道，不同品牌与车型的被保险车辆风险也存在一定差别，不同车辆的出险及违章的记录也不相同。同时，受供应链危机影响，部分车辆零配件供给价格大涨，特别是某些进口车辆。这会使车辆修理成本上升，保费自然随之增加。
更为重要的是，新能源车险保费变化也与保险责任拓宽有关。相比传统燃油汽车，新能源汽车自燃风险高，电机、电池、电控系统损坏率高以及充电频率和充电过程中易发生意外事故的风险，均涵盖在专属保险保障范围内。附加险中还新增了外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险对应的保障内容。若车主购买全险的话，保费上涨也在情理之中。
接受采访的高先生就表示，新能源汽车专属保险把“三电”系统包含在内，对车主来说，相当于多了一重保障。“之前不保这项的时候，如果出了保修期，就得自己花钱修，现在可以走保险了。”
从保险公司角度看，车险经营者并非不想降保费，而是不能降，毕竟风险和赔付成本没留给降费足够的空间。申万宏源证券分析师葛玉翔分析称，对于新能源汽车的承保，中小企业因为定价能力有限，其综合成本率超过110%，而头部公司凭借在定价、客户储备和厂商合作能力的天然优势，也只能保持盈亏平衡。
李文中也告诉记者，车险综合改革之前，保险公司面临的成本压力要小一些，对于风险更大的新能源车险的成本，很多保险公司还能够在车险这个大盘子中进行消化平衡。但是车险综改之后，保险公司车险业务面临的压力更大，这种平衡变得更难了。
自车险综合改革实施以来，财险公司的存量传统车险保费收入增长受挫，新能源车险被看作是打开车险增量市场的希望。李文中建议，保险公司开发设计更多的个性化新能源车险产品以满足不同消费者的风险保障需要，不要通过提高费率来消化成本压力。同时，消费者也需要理性和正确认知此次新能源车险保费的上涨，其中相当大一部分是因为保险责任的扩大引起的，也要考虑到自己可以享受更全面、更高水平的风险保障。
对于未来保费的变化趋势，李文中认为，短期内新能源车险保费应该不会继续上涨。而要想让新能源车险保费不持续上涨，甚至有所下降，最重要的是让新能源汽车的风险降下来，这需要车企不断进行技术创新。同时，险企也应该通过加大科技投入，降低车险经营成本。
记者注意到，对于降低新能源车险保费，不少人寄希望于车企。2021年10月，特斯拉在美国得克萨斯州推出UBI车险，根据驾驶员实际的驾驶行为，为用户定制更加精细的专属保险。根据不同的驾驶习惯，普通司机可以节省保费20%到40%，最安全的司机甚至可以节省30%到60%。这种制衡关系，保证了保险公司和消费者的共同利益。
另外，基于保险“大数据”法则，有保险资深业内人士认为，只有当新能源汽车市场占有率整体增长，保险公司资金规模扩大，保费才能降下来，而这个目标占比可能需要到30%，甚至40%。截至2021年9月，全国新能源汽车保有量为678万辆，仅占汽车总量的2.28%。
当前，我国正在积极推进“双碳”目标，新能源汽车推广也是大势所趋。北京工商大学经济学院副院长宁威在接受《金融时报》记者采访时表示，也许大众和社会舆论的关注焦点并不应该只放在新能源车险保费的“涨跌”上，而应该关心自己投保的车险的价值即保障责任是否与保费价格成正比。
“如果想要降低新能源车险的保费，有关部门不妨给予一些合理的补贴，以此激发新能源汽车更大的发展空间。新能源汽车代替传统燃油汽车是一个大方向。未来，随着新能源汽车技术越来越成熟，新能源汽车的保有量会增加，我预计新能源汽车的保费也会相应地下降。”宁威说。 |
